规范网上支付是否影响你？

 　6月21日，中国人民银行公布《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）。

　　起初，这则看似“专业”的消息，并未引起中学教师陈蔓的注意。直到几天后，她才把“非金融机构支付”和自己常用的网络支付平台“支付宝”对上了号。

　　在网络购物、手机支付等日益频繁的今天，像“支付宝”这类由非金融机构提供、借助网络手段实现的支付服务（又称第三方支付）越来越受百姓青睐，也在安全性、诚信度等方面显出许多弊端。而《办法》的出台首次对此类服务设定了准入“门槛”。

　　这道“门槛”意味着什么，作用有多大，将怎样影响普通百姓的购物与生活？这才是陈蔓最关心的问题。

　　地位提升：走出“半阳光”的生存空间

　　还要不要给自己的支付宝账户充值？新规出台是否意味着这类网上支付不被政府看好？陈蔓的疑问并非个案。

　　“恰恰相反，《办法》表明第三方支付获得国家认可，而且行业地位还会不断提高。”中央财经大学金融学院教授、全国政协委员贺强认为。

　　自2005年兴起至今，我国电子支付产业连续4年增长率超过100%，仅以支付宝为例，6年间注册用户突破3亿，日交易额超过12亿元，极大地刺激了消费，拉动了经济。

　　在央行网站上第一时间贴出的《办法》解读中，也能看到这样的阐释：非金融机构支付服务“促进了支付服务效率的提高，较好地满足了电子商务企业和个人的支付需求……”

　　百度旗下在线支付平台“百付宝”负责人徐青认为，我国网络经济的高速增长有力刺激了第三方支付的发展。北京师范大学经济与工商管理学院副教授李江予对此深有感触。2006年，他参与编制了国内第一份《电子商务诚信调查报告》，4万余名调查者中，过半数曾遇到过在线购物信息不真实的问题。而今天，第三方支付机构充当了网商与客户之间的资金中转站，客户先付款给第三方支付机构，待收验货物并确认后方由该机构转款给商户，在很大程度上提高了交易安全性。

　　行业“洗牌”：规范管理而非压制打击

　　虽然已是资深网购买家，陈蔓依然对两年前的经历心有余悸：她储存在某支付账户中的200余元款项不翼而飞，与该机构交涉后得到的答复只是“公司遭遇黑客”。虽然对方信誓旦旦表示“将用法律手段为客户追回损失”，但良久等待后，陈蔓没有收到任何反馈，却发现该公司早已“人间蒸发”。

　　“以前这个行业没有门槛，进入和退出机制都缺乏，所以，不但出现了恶意诈骗、信用缺失，甚至还有涉黄染赌、信用卡套现、洗钱……”徐青说，“由于没有行业规范，我们只能套用银行的一些政策，基本靠企业自律。”

　　按照新规，自2010年9月1日起，未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。一些知名公司表示，这实际是为正规的第三方支付机构“保驾护航”。

　　“《办法》实施后，支付市场将重新洗牌，实力雄厚的企业更加稳健，而一批资本金不足、相关基础设施不完善、信誉度不高的小公司会被清出市场，有利于整个行业的健康壮大。”支付宝公司公关发言人王子凌认为。

　　翻开《办法》，全文五章50条81款，就如何防范支付服务的市场风险、如何促进支付服务市场健康发展、保护当事人合法权益，作了较为明确的规定。央行有关负责人在解读《办法》时指出，这是对国际先进经验的借鉴，国际上非金融机构支付服务发展较好的一些国家，政府对这类市场的监管也正从“自律的放任自流”向“强制的监督管理”转变。

　　“总体看来，所有条款都有同一个目的：规范市场、促进发展，而不是对企业进行压制打击。”贺强说。他特别指出，《办法》中规定，在全国范围内从事支付业务者注册资本最低限额1亿元人民币，在省市区范围内从事支付业务者注册资本最低限额3000万元人民币，这个“门槛”高低适度，再结合“连续盈利两年以上”、“实缴货币资本与客户备付金日均余额比例不得低于10%”等规定，有望从源头上防控企业资金链断裂造成的风险。

　　李江予关心的则是消费者的切身感受。“《办法》出台后，消费者放在支付卡中的钱将更安全。支付机构不能以任何形式挪用客户备付金，支付机构必须定期披露业务收费情况、保守客户商业秘密、规范开具发票、履行反洗钱义务等，都对消费者具有积极意义。”

　　各方期待：呼吁细则与落实

　　《办法》出台之后，一些知名第三方支付机构纷纷响应。

　　6月21日，快钱公司市场部总监王钊向记者出示了一份“关于中国人民银行公布《非金融机构支付服务管理办法》的说明”，里面写道：“快钱公司将依据管理办法的规定，积极做好自身业务的合规工作，申请取得《支付业务许可证》。”王钊表示，作为经历过发展阵痛的企业，他们对《办法》的实施有强烈的期待。

　　支付宝则对于《办法》实施后的前景充满信心。相关负责人表示，支付宝之前一直在做注册资本、风险监控以及反洗钱方面的准备，未来，会根据《办法》积极申请牌照。

　　然而，也有多位业界人士提出，《办法》只是勾勒了对非金融机构支付管理的总体方向，在概念界定、实施细则等方面，他们期待着看到更加具体的规定与阐释。例如，外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件、出资比例怎么定？备付金利息收入如何处置？怎样防止“准入门槛”可能造成的行业垄断？都是疑问比较集中的话题。

　　贺强对此提出了一些建议。他认为，应配合《办法》，尽快出台支持电子支付服务产业发展的具体政策，包括给予高新技术企业待遇、设立电子支付发展专项基金、设立国家电子支付服务创新试点示范、在政府采购及公共事业缴费中优先使用电子支付服务、为创新型电子支付平台提供资金支持等。同时，要加强对电子支付公司的资金风险管理，出台杜绝信用卡套现等非法行为、防范电子支付传导性风险的针对性细则。

　　“第三方支付是一个不断发展和创新的领域，《办法》只是对于目前支付领域问题的界定。随着移动网络、三网融合、SNS等的迅速发展，随着中国移动、银联之类的机构积极介入支付领域，还会很快出现一些《办法》未能涵盖的新的支付方式，产生一些新的问题，需要我们随时跟进，不断破解。”李江予说。