贾敬华：微信刷卡支付 无根难活的支付死局

　　在支付方面，微信近期的动作变得异常低调。从借支付之名强制绑定银行卡，到在微信“钱包”中悄悄加入刷卡功能，微信支付正在以低调的姿态前行。在线上支付难以超越支付宝的格局之下，微信支付调转枪头，杀向线下支付，意图非常明显。

　　无论什么玩法儿，都无法掩饰微信支付试图称霸支付市场的野心。可是马化腾和张小龙并不清楚，没有帐号根基支撑的微信支付怎么折腾，都无法改变当下的支付格局。微信刷卡支付功能，不仅无法拯救微信支付，还会将微信带入一个支付死局。

　　便捷性的硬伤

　　支付宝在线上支付领域已经形成了相对垄断的优势，这背后的原因，并不单纯是先入为主的优势，而是支付宝出色的便捷性。没有便捷的用户体验，不会有支付宝的今天。微信支付一直难以破局，就是输在缺乏便捷的用户体验上。

　　这次微信低调试水刷卡支付，甚至没有以官方公告的形式发布，这意味着微信对这一功能并没有十足的信心。从IT从业者的角度来看，微信刷卡支付似乎是一种革命性的突破，直接使用条码扫描设备就可以完成支付，非常便捷。

　　在实际应用中，要想使用微信刷卡支付，要么绑定一张银行卡，要么向微信钱包中充值。对于消费者而言，扫描微信钱包的条形码完成刷卡支付，与POS刷卡并没有本质的区别，无非是刷卡与刷条形码的区别。试问，都要刷一下，刷银行卡与扫描微信二维码，哪一个更方便呢?

　　答案显而易见。在微信支付还未成为一种基础帐户之前，微信支付的便捷性硬伤就不会有任何突破。没有便捷的用户体验，微信刷卡支付的市场份额是不会有革命性突破的，因为银行卡作为一种基础帐户的优势微信无法打破。

　　场景少的制约

　　场景，这是线上支付与线下支付必须面对的一个问题。支付场景的多少，直接影响到支付工具的市场份额。POS刷卡近几年之所以成为线下支付的主流，无处不在的支付场景功不可没。

　　微信刷卡支付场景多少，决定了其未来的前景。援引媒体报道，目前支持微信刷卡服务的商户一共有9家，分别是DQ冰雪皇后、国大药房、天虹、壹加壹、卜蜂莲花(华南)、好邻居、爱婴室、民生百货以及国大365。

　　从数量上来看，微信刷卡支付的场景并不多。当然了，微信刷卡初期场景少可以理解，未来的拓展空间是否值得期待呢?据微信官方透露，要想拥有微信刷卡支付这一功能，商家必须自己申请接口，并自行完成微信刷卡支付与自有支付系统对接开发。对于一些实力薄弱的小商铺而言，这一门槛还是很高的。

　　从商家支付场景的打造来看，申请POS支付，用户只需要一部电话或者一个可以接入互联网的接口，POS机的安装调试由银行完成。而微信刷卡支付，必须拥有一条宽带，还有一套完善的销售系统，还要有一个开发团队。

　　不难看出，微信刷卡支付场景的打造对于商家而言是一个很高的门槛。这一劣势，直接导致微信线下支付很难打开局面。虽说电商是趋势，可很多小店铺都还未实现电商化，微信刷卡支付场景少的局面还会持续很久。

　　技术门槛的限制，注定很多中小商家与微信刷卡支付无缘。过少的支付场景，难以提升微信刷卡支付的粘度。在这样的环境下，微信刷卡支付如何与POS刷卡竞争?此外，支付宝对线下支付虎视眈眈，微信又如何面对?

　　绕不开的银行卡

　　最近几年，眼花缭乱的第三方支付产品像雨后春笋般扎根发芽。支付宝也好，微信支付也罢，根基都是银行卡。从金融学的角度来说，支付平台的根基是基础帐户体系，无论是转帐，还是付款，都要由基础帐户发起。

　　再来看一下微信刷卡支付这一产品，也没有绕开银行卡。每当一个支付发起时，微信刷卡支付平台的后端，还是要去银行获取相应的信息，这相当于增加了一个支付环节。在银行卡的基础上，做支付功能，本质是做加法的，一定程度上要受到银行的制约。

　　绕不开银行卡对第三方支付产品真正威胁，是无法摆脱基础帐户这一根基进行全新支付模式的构建。以微信刷卡支付来说，刷微信二维码支付，前端是微信服务器的数据交换，后端是微信支付与银行系统完成数据交换并完成支付。这样一个支付过程，注定微信钱包支付这样的产品，无论是安全性，还是效率，抑或是支付速度，都要受制于银行。

　　此外，微信刷卡支付作为一种第三方支付产品，与POS刷卡支付一样，会涉及到利润分成的问题。在利润分成中，是发卡银行主导利润分成，还是微信支付主导利润分成?一旦利润分成产生纠纷，微信刷卡支付又要受到发卡银行的打压，毕竟这是寄生在银行平台上做支付。

　　现有的第三方支付产品，都面临绕不开银行卡的尴尬。在支付体系中，银行卡仍然是第微信刷卡支付这一产品的根基，绕不开这个根基的结果就是处处受限于人。毫不夸张的说，无根的微信刷卡支付就是在夹缝中生存。

　　从商家和消费者的角度来看，无根而生的先天缺陷，导致微信刷卡支付在便捷性方面难以突破，在支付场景方面难以发力。所以，单纯用支付思维做微信用刷卡支付，忽略无根这一致命缺陷，注定微信刷卡支付就是一个死局。未来，微信刷卡支付走小众路线还可以，试图称霸线下支付绝无可能。更多广告行业观点请继续关注广告网。