社交网络银行推动金融互联网化

　　随着全球经济低迷，金融业受到巨大冲击。世界知名金融机构花旗集团、法国巴黎银行和美国银行都纷纷开始降低成本。

　　中国银行业创新代表招商银行也在积极探索未来出路。我们看到决定商业银行成长的三个因素：外部的经济环境、银行的约束条件和社会对银行的需求都在发生翻天覆地的变化。为此路透（成都） 2011年9月4日电：中国招商银行股份有限公司行长马蔚华指出，招行正在进行第二次转型，以适应这场银行业的革命， 转型的主要目标，是降低资本消耗， 提高应变能力，降低成本，做到风险可控，提高资本回报率。

　　笔者的观点未来金融业发展战略只有两条路：1.金融业产品及其服务的创新，属于传统金融的层面；2.金融业如何借助互联网尤其社交网络，移动互联网等技术，获得新客户，销售金融产品，完成客户服务等。信息技术及应用将成为金融业的第二条腿，其竞争力将在未来更加凸显。笔者经常对金融客户讲：接下来的3~5年是留给大家走向互联网化金融的试错，哺育阶段。如果不开始向互联网化金融转型，储备人才，运转业务，到以后将无法追赶上，将错失发展良机。

　　金融业的第二条腿，夯实不夯实将决定金融业在未来的竞争力，否则将成为瘸腿，走不远。通过信息科技尤其是互联网可以节约成本且能满足客户的全天候的需求，减少线下分支机构，减少销售经理及相关人员，让金融业可以更加流畅的运转。海外的金融圈已经开始积极尝试社交网络银行，互联网银行等新形式，构建21世纪金融业的竞争优势。例如中国银河证券就将营业部搬到微博上，每个营业部都打理微博，通过营业部的官方微博来服务本地的用户，节省客户经理及人员的劳动效率。

　　我们也发现有许多非传统意义上的网络金融服务业：如新型融资模式P2P（即个人对个人）的服务，正在给传统商业银行造成巨大的冲击和影响。这种模式依托互联网技术，挖掘客户之间的互助合作，借助网上借贷平台来完成相关的借贷行为。典型代表：英国的Zopa公司和美国的Prosper公司。非盈利性的小额贷款网站（kiva.org），通过这个网站可以为世界各地的公司或个人发放最低25美元的小额贷款。通过互联网尤其社交网络的应用（贷款人可以通过视频，照片，博客等反馈情况，以获得帮助），Kiva在贷款人和小企业之间建立了牢固的虚拟社区。Kiva为小额贷款人提供金融服务，获得大家的高度关注，在比尔·克林顿总统的新书里面也特意提到Kiva.

　　笔者唐兴通并不认为类似的社交网络银行系统能够取代银行，但银行可以从中学到许多，例如，通过互联网开立的新型银行帐户突破物理和时空界限，为客户提供无须到柜面办理。

　　案例解读：招商银行的i理财社区

　　招商银行在2010年4月推出i理财网络互动银行，定位在大众网络理财平台，其瞄准80后日益高涨的理财需求，将原有的网银产品和服务整合起来，加以各类理财产品，辅以Web2.0技术，派驻理财专员，留下各种银行账户接驳入口，为有理财需求的各类客户提供一站式服务。让金融服务永不打烊，突破之前线下服务的时间，空间约束。

　　I理财“社区信息架构：通过博客、圈子、在线互动等方式建立稳定的社区，如互动理财为客户决策提供口碑推荐产品、产品用户评价、销量排行榜、人气排行榜等服务，理财社区为爱理财的人提供网上学习和交流的空间。

　　解码招商银行的i理财战略：招行的私人银行客户超过1万人，私人银行客户在银行的资产总值达到2000亿元，零售银行客户中还有3100万信用卡客户和5300万一卡通客户。但客户群的理财需求均十分强烈。招行在全国只有近800家网点，招行的线下服务网络不给力。通过i理财社区可以统一整合资源，跨地区进行服务，可以说是招行第二次转型的重要战略规划。而且I理财平台任意银行卡绑定的开放模式，为其他银行的用户提供了新的金融服务渠道，想象空间巨大。

　　信息科技将对金融业增加未来的市场竞争力有着极大的帮助，是金融业复苏的重要帮手。